6月5日世界環境日，是全球具代表性的環境倡議行動之一，每年吸引超過150個國家參與，臺灣金控集團當日以「邁向淨零，共創永續」為核心，透過舉辦「碳中和授證儀式」、「集團淨零共識營」與「邀請客戶共賞生態電影」等系列活動，展現邁向淨零排放目標的承諾，與落實環境永續的具體作為。

子公司臺灣銀行當天舉行「感應式信用卡通過ISO 14068-1碳中和查證」授證儀式，由SGS台灣區副總裁鮑柏宇頒證，成為國內首家取得此項國際標準產品碳中和查證之金融機構，也是臺銀繼2024年3月完成以信用卡通過PAS 2060碳中和標準後，再次展現持續踐履淨零行動的執行力。

臺銀也預定今年第三季推出「綠行卡Green Go Card」，選用通過全球森林管理委員會（FSC）認證的永續木材，兼具自然質感與環境友善，減少塑料使用並結合綠色消費、公益捐款與植樹行動三大主軸，傳達對環境的尊重與減碳的承諾。

當日下午臺灣金控接續舉辦「集團淨零共識營」，集團各公司首長齊聚，宣布集團自願遵循科學基礎減碳目標倡議SBTi之方法學，完成設定減碳目標與策略，規劃2030年達到自身營運（範疇一及二）碳排放減量42%（以2023年為基準年），長期於2050年與國家淨零目標齊步，並設定各項金融資產（範疇三類別15）的近程減碳目標，共同宣示集團邁向淨零排放的願景。

當日傍晚臺銀邀請集團客戶與夥伴約200人，一同觀賞生態紀錄片《守護我們的星球》，該影片由榮獲5座金鐘獎的製作人舒夢蘭執導，以臺灣視角探討極地暖化與人類生存的未來，喚醒守護地球環境的力量。

　　金管會統計，截至今年4月底止，本國銀行對中小企業放款餘額10 兆4,642億元、月增525億元，是今年放款增額最多的月份，也是近1 0年來同期第三高，銀行局副局長侯立洋表示，主要是企業增加營運 周轉金、購置動產需要等企業需求，金管會今年目標是中小企業放款 增加4,600億元，累計前四個月增加1,261.9億元，達成率約27.43％ 。

　　侯立洋指出，近10年同期國銀對中小企業放款增額最高的是2022年 4月月增608.28億元，其次是2020年4月月增530.57億元，今年4月增 加525億元則排名第三。4月國銀對中小企業放款增額相對較高，主因 是企業有較多的營運週轉金，及購置動產需求所致，經向業者了解後 ，可能與出貨潮導致購置動產和機器設備的需求提高有關。

　　前四月國銀對中小企業放款累計增額1,261.9億元，年度目標是增 額4,600億元，相當於前四月的達成率約27.43％，若對比去年年度目 標4,200億元、去年同期達成率28.02％來看差異不大，甚至因為年度 目標提高，相同達成率下其實放款增額愈高。

　　根據銀行局統計，前四月國銀對中小企業放款增額前三大銀行依序 為中信銀行增加350.14億元、永豐銀行增加224.43億元、台新銀行增 加210.79億元，與第一季累計相似，但4月永豐銀行和台新銀行的名 次對調。

　　對中小企業放款衰退的前三名銀行是臺灣銀行減少179.94億元、華 南銀行減少135.19億元、京城銀行減少107.34億元，與第一季相比， 臺灣銀行衰退額超車華南銀行。

　　侯立洋說明，3月底中小企業放款餘額占全體企業放款餘額比率為 64.44％，占民營企業放款餘額比率為68.12％，分別較上月底增加0 .36及0.2個百分點；4月底中小企業放款平均逾放比為0.24％，較上 月底減少0.01個百分點。

　　金管會並表示，將持續鼓勵銀行在兼顧風險控管下，對中小企業提 供必要的營運資金，以營造有利中小企業融資環境。

　　針對近期部分銀行暫停以自然人憑證開立數位存款帳戶，以避免詐 團藉機鑽漏洞騙取人頭戶，引發外界關注。金管會銀行局局長童政彰 7日指出，截至今年1月底有3,400個數位存款帳戶成為警示戶，但自 然人憑證本身安全性仍高，為避免銀行去風險化的行為，將於下週邀 集銀行公會與10家以上銀行召開會議，研議其他可行做法，像是加強 視訊驗證機制、交易限制控管等。

　　銀行局統計，今年第一季數位存款帳戶開戶數共計有2,558.53萬戶 。為防堵警示帳戶比例提高，目前已有臺銀、彰銀、一銀、華南銀、 合庫銀、土銀、台企銀、兆豐銀等公股銀陸續暫停使用自然人憑證開 戶，其他如北富銀、台新銀、高雄銀、京城銀、永豐銀等民營銀行也 宣布暫停接受自然人憑證開立數位帳戶。

　　童政彰說明，截至今年第一季底，全台警示帳戶數量達15萬戶，其 中屬於數位存款帳戶者有1.6萬戶。進一步分析後發現，透過自然人 憑證開立的帳戶中，有約3,400戶被列為警示帳戶，整體來說，自然 人憑證安全性仍高，關鍵在於詐團利用民眾對申辦流程的不熟悉，經 金融機構與檢警調了解後，多半是因為詐團誘騙民眾主動交出自然人 憑證和密碼，導致帳戶淪為詐團人頭戶。

　　但不是高速公路開快車發生車禍，就說不讓車上高速公路，金管會 不鼓勵金融機構採取「去風險化」的因應措施，為此，將於下週邀集 銀行公會、數發部、內政部與至少10家以上銀行召開會議，研議強化 開戶驗證機制的可行作法。由於目前已有部分民營銀行引入視訊驗證 技術，因此未來也會參考這些業者的做法進行資訊分享與制度補強。

　　童政彰指出，有銀行提出詐騙集團若有能力利用AI合成技術進行虛 假臉部辨識，驗證流程中僅加入視訊驗證機制或許並非萬無一失，但 也一定會有破解方法，會併同在會議中討論，提升視訊驗證強度，針 對資訊驗證流程進行全面強化。

　　其次是其他配套措施，在民眾開戶後的交易面進行控管。童政彰說 ，過往第一類數位帳戶使用自然人憑證加上視訊開戶等同於臨櫃效力 ，下週會議中會再討論是否進一步限制每筆、每日、每月轉帳金額額 度，若民眾有需要加大額度、放寬限制，則需臨櫃辦理，以降低風險 。

　　公股銀行擁有穩定的薪資與福利，一向被視為「鐵飯碗」，但近年 不僅報考率持續下滑，連報到率也出現下降情形。公股銀主管分析， 受到少子化影響，加上年輕族群對於職涯發展觀念轉變，報考人數確 實逐年減少，尤其國營銀行待遇不及民營銀行、泛公股銀行，報到率 下滑更明顯。

　　臺灣銀行、土地銀行為百分之百國營銀行。臺銀主管透露，近年報 考人數驟減，2023年還有5,600多人報考、2024年降到3,600多人，2 025年首輪報考人數更不及2,000人、僅1,927人，報到率方面，2025 年3月新進行員報到率已不及8成；土銀2024年分兩梯次招考，但一般 金融人員報到率僅約7成，較往年的7成5到8成，明顯降低。

　　國營銀行與其他國營事業相比，處於完全競爭市場，招募對象與民 營銀行高度重疊，但民營銀行在員工待遇制度上具較高彈性，員工獎 酬方案可透過董事會決議後迅速實施，招募人才方面較具吸引力。少 子化衝擊，泛公股銀行報考人數也普遍下滑。

　　此外，報到率受多項因素影響，包括招募職缺類別、招募時程及其 他公股銀甄試辦理時點等，如各公股銀招考時間相近，可能出現搶人 才現象。

　　公股銀主管坦言，近年來少子化趨勢及年輕世代求職觀念轉變，整 體報考人數下滑，公股銀行更加積極徵才，懂金融又懂科技專業者， 為最搶手的熱門人才。

　　臺灣銀行預計今年下半年再辦理一次公開徵才，招募類別除一般金 融人員外，還包含資訊、法遵、國際金融、數位金融、信託及採購等 專業職缺，合計約招募220至250人。待遇方面依業務需要進用5～8職 等人員，試用期滿後月薪約4萬0,900元～6萬3,100元，加上獎金另計 。

　　兆豐銀行指出，今年預計還會展開資訊與理財人員的徵才計畫，資 訊職缺預計將招募45人，包括程式設計人員、AI大數據開發人員、系 統管理人員、系統操作人員及資安管理人員等，起薪最高為5萬5,20 0元。合庫銀行表示，今年上半年已辦理兩梯次徵才，下半年是否續 辦徵才，將視業務發展及人力需求彈性調整。土地銀行說明，今年下 半年徵才計畫仍在內部討論中。

　　美國總統川普對等關稅政策，目前正與各國進行貿易談判。公股銀 行指出，川普關稅政策預計加速全球產業供應鏈移轉，有望提升美國 地區據點獲利動能，但對在東南亞設廠的台廠較不利，對銀行而言， 由於整體不確定性仍高，目前除強化美國據點發展、穩健經營新南向 市場，也會更緊盯產業變化及加強授信對象分析等風險控管。

　　兆豐銀行指出，川普政策雖可望促進投資，但亦可能增添企業生產 成本上升、美國通膨等壓力，政策不確定性將影響金融市場穩定。除 掌握商機，將審慎因應川普政策對於各產業及銀行的衝擊與風險。

　　兆豐銀表示，目前東南亞據點已積極與當地台商聯繫、蒐集商情， 推演如何因應所在國與美國溝通結果；另川普關稅政策發布後，已有 台廠宣布將轉赴美國投資，新一波供應鏈移轉商機可望進一步提升美 國地區放款及獲利動能。

　　臺灣銀行同樣看好美國設廠與供應鏈重組所帶來的商機，許多台商 將有建廠與資本支出等資金需求，未來可協助提供所需融資及相關金 融服務，藉此擴大海外業務基礎。不過，臺銀指出，關稅政策將削弱 某些國家或產業的競爭力，面對全球政治與經濟金融情勢變化，將持 續以審慎態度積極管控風險。

　　土地銀行表示，由於受到美國關稅政策影響情況仍不明，待未來各 國利率政策走勢或將較為明確，目前需更加強授信對象產業別選擇， 以及對授信對象的分析，並應個別評估後續對等關稅對其產生的影響 ，能否有適當的緩和措施。

　　合庫銀行評估，目前海外布局除美國四家分行外，在關稅稅率較高 的國家包括中國大陸六家分支行、柬埔寨八家分支行、寮國與馬尼拉 各一家分行；在關稅稅率較低的國家則有澳洲兩家分行、歐洲一家子 行。

　公股銀行堪稱台灣的土地公，擁有早年取得的大量不動產，伴隨時 間增值，更帶來穩定的租金收入。據各銀行財報揭露，八大公股銀行 以土地銀行帳列的投資性不動產金額最高，淨額達233.87億元，臺灣 銀行與彰化銀行亦都超過百億元。

　　公股銀持有的不動產，包括房屋與土地，大多數在早年即已取得， 當中不少座落於都會區精華地段。這些資產除了作為營業據點使用， 有些也會作為投資資產，招租後每年獲得租金收入，成為提升資產效 益的重要策略之一，抑或是配合政策開發、閒置資產活化等。

　　以土銀為例，擁有整棟建物如台北和平分行大樓、基隆分行大樓、 高雄博愛及建國分行大樓等，均出租中；2024年全年租金收入約4.1 億元，年增5.13％，2025年估亦可維持相同水準。

　　臺銀與三商銀均為百年老行庫，不動產資源同樣遍及全台。臺銀截 至去年12月底，帳列投資性不動產淨額152.38億元，公允價值達198 .01億元。

　　彰銀截至3月底，投資性不動產淨額139.31億元，公允價值更達34 0.17億元，累計第一季投資性不動產租金收入為0.49億元。彰銀近年 積極辦理老行舍都更，當中都更分回的行舍，若有餘裕空間也將辦理 出租。

　　華南銀行統計至3月底，帳列投資性不動產淨額91.88億元，公允價 值達309.62億元，首季租金收入1.53億元。第一銀行截至3月底投資 不動產金額71.88億元，公允價值186.73億元，第一季租金收入則有 0.29億元。隨公股銀近年積極盤點資產，透過都更、招租等方式，穩 定的租金收入與不動產價值增長，有助於持續提升銀行整體資產配置 效率。

　土地銀行今年第一季再奪回房貸王寶座。土銀統計，至3月底房貸 餘額1兆1,473億元，臺銀截至3月底房貸餘額則為1兆1,472億元，也 是土銀去年被臺灣銀行超車後，兩大土建融行庫再度主客易位。

　　值得注意的是，今年首季全體國銀房貸餘額年增9.3％，年成長率 不及信用合作社的12.38％。

　　受惠新青安房貸加持，國銀房貸業務成長趨勢持續呈現「公進民退 」。

　　據金管會統計資料顯示，今年第一季公股銀行房貸餘額年成長16. 01％，民營銀行年成長率僅3.35％。

　　首季前十大房貸銀行除了土銀、臺銀房貸餘額逾兆元，其次依序為 中信銀行9,615.6億元、合庫銀行8,216.64億元、台北富邦銀行7,01 0.81億元、華南銀行6,376.11億元、第一銀行5,996.95億元、國泰世 華銀行5,792.96億元、玉山銀行5,465.3億元及彰化銀行4,629.02億 元。

　　若從成長率來看，公股銀包括臺企銀32.42％、合庫銀19.65％、土 銀17.74％、臺銀16.2％、一銀14.72％及華銀12.19％房貸餘額年成 長仍達雙位數，民營銀年增率則大多為個位數。

　　土銀為國內土建融最大行，因不受「不動產放款天條」《銀行法》 第72條之2比率限制，吸引不少民眾轉向土銀申貸，加上新建案完工 、陸續交屋撥款，第一季新承作房貸仍持續增長。

　　而臺銀除受新青安挹注，還有公教人員「築巢優利貸」助攻，但在 今年房市氛圍轉冷下，第一季新承作房貸已較去年同期下滑，全年房 貸餘額估維持低度成長。

　　第一金控營業報告書出爐。董事長邱月琴強調，今年因應美國新任 總統川普政策、各國央行不同步的貨幣政策、大陸不動產市場前景， 以及地緣政治衝突等變數及挑戰，將在穩健提升獲利的同時，調整獲 利結構，透過強化數位發展、掌握金融市場脈動，落實子公司間資訊 、業務與通路的整合，以整體力量創造整合價值。

　　邱月琴指出，今年核心子公司一銀為落實銀行法72-2及配合不動產 管控，法金放款結構仍以拓展非不動產為主，以民營企業放款市占排 名第一名為目標；法金放款第一季平均餘額較去年同期增加逾900億 元，成長約7％；依規劃第二季衝刺方向仍延續第一季策略，著重發 展「外幣貸款、聯貸、都更危老及ESG授信」等業務。

　　海外放款上，今年第一季海外放款均額較去年成長約4％，第二季 考量外部經營環境不確定因素升高，業務推展將以同一區域、國家的 分行間攜手合作為主，降低全球供應鏈重組過程的經營風險，同時加 強客戶關懷，強化貸放後管理以及優化分行資金配置。

　　第一金去年金控、銀行獲利都再創新高，金控資產規模已達4.7兆 元，合併淨收益721.19億元，年度稅後純益253.59億元、年成長12. 9％，稅後每股純益（EPS）1.81元；銀行稅後純益238.06億元、年成 長10.59％，其中，中小企業放款市占率9.29％，連續15年居本國銀 行第一，高資產財管業務管理規模2,281億元、年成長57.9％，也居 同業第一。今年前四個月維持成長不變，累計稅後純益92.45億元、 年增1.3％，EPS為0.66元。

　　在前十大股東的名單部分，壽險僅台灣人壽為第七大股東，但持股 從去年1.49％降至1.34％；外資的新加坡政府投資專戶從2.38％降到 1.92％；公股的財政部、臺灣銀行、台灣菸酒、華南銀行、新制勞工 退休基金等大股東持股穩定；國泰台灣ESG永續高股息ETF基金（008 78）專戶為第三大股東，持股達2.78％，惟該檔ETF近日調整成分股 時，已將第一金剔除；先進星光基金公司投資專戶、梵加德新興市場 股票指數基金專戶分居第九大、第十大。

　　川普2.0釀股市動盪，但公股銀行並不看壞台股。公股銀認為，儘 管台股受到川普關稅政策影響，市場震盪加劇，若回歸基本面觀察， 企業獲利表現持續向上，顯示台股中長期趨勢仍偏多。整體而言，待 利空因素充分消化後，對於台股後市並不看淡。

　　合庫銀行主管指出，台股未來仍受川普政策影響，震盪幅度不會太 小，特別是外資進出情況，但觀察金管會取消限空令後，股市資金動 能增強，加上企業表現具韌性，因此並不看壞股市走向。操作策略以 穩定賺取股息、伺機波段操作為主，選擇具配息能力、產業前景佳的 企業分批建置，並機動調整投資部位與操作策略。

　　土地銀行分析，美國對等關稅政策對全球經貿體系影響甚鉅，目前 談判情勢尚未明朗，短期市場仍受不確定性主導，波動劇烈不宜躁進 。不過，價格經大幅修正後，價值逐漸浮現，未來股票操作策略將優 先挑選質優、配息佳的個股，兼顧穩健與收益性，逢低分批進場。

　　臺灣銀行表示，將逢低拉回伺機布局產業前景良好、獲利轉佳及受 關稅影響較少相關族群，如AI、金融、5G、伺服器之產業及標的，適 時區間操作，以增裕營益。兆豐銀行則表示，目前股票操作採取保守 應對，伺機逢彈減碼。

　　公股銀報告強調，近期台股AI供應鏈股價的修正，已大致反映出成 長動能放緩的風險。隨著市場情緒回穩，即使面臨關稅的不確定性， 各大雲端服務業者的資本支出仍預期將維持雙位數的成長，台灣的A I供應鏈和半導體產業將直接受惠。總結來看，AI趨勢持續向上，特 別看好客製化晶片（ASIC）與邊緣運算，建議配置台股商品，並酌量 布局新台幣升值受惠股，例如內需消費股等，以提高投資組合的穩健 性。

　金管會調整銀行風險性資產的資本計提，新規將在7月上路，其中 影響較大的是股票投資的資本計提。公股銀行評估，新規實施後，可 能導致資本適足率微幅下降，但整體影響不大，已陸續減降台股部位 因應。

　　公股銀主管指出，預計於7月實施的市場風險、信用風險評價調整 （CVA）及證券化暴險資本計提新規，銀行內部試算將增加風險性資 產，導致資本適足率微幅下降。不過，銀行金融商品操作上，股票部 位較債券部位相對低，主要依當下市場經濟狀況、產業發展前景及財 務投資規劃，並配合經營策略方針，通盤考量後進行股票投資操作， 整體影響有限。

　　依據各公股銀第一季財報顯示，截至今年3月底，合庫銀行持股部 位近400億元最高，兆豐銀行、第一銀行及華南銀行持股部位則均各 逾200億元。

　　兆豐銀主管日前法說會表示，考量川普關稅政策不確定性，並配合 今年銀行資本適足率計算方式修正，將調整資本結構，規劃全年減碼 上市櫃股票80億元，部位調降至180億元以下。銀行風險性資產資本 計提新規預估將增加市場風險性資產與CVA信用風險性資產的計提， 但證券化資產的信用風險性資產將減少，整體風險性資產總額變化不 大，對資本適足比率影響有限。

　　合庫銀說明，因應交易簿工具需以新標準法計提資本，未來投資將 著重於市場價格波動程度較小的標的，以及分散投資組合方式進行投 資，以提升資本使用效率。

　　臺灣銀行認為，新制實施後，交易適用權重增加，部分交易進行重 分類，交易簿部位減少，但風險權重增加，經估算整體風險性資產無 大變化，資本適足率亦變化不大。

　　土地銀行強調，內部每月辦理試算作業，以即時因應法規修正影響 ，依照3月底資料試算結果，評估新規對於各類資本適足比率影響不 大。

央行雖暫未加碼選擇性信用管制，但打炒房措施持續精進，日前又糾正銀行，明令禁止過往常見的將房貸壽險保費融資設定房產二順位抵押作法，另過去常見土建融容積移轉，向銀行進行抵押貸款，也已限縮。國銀主管坦言央行此次管制的細緻程度確實前所未見。

金融圈表示，從央行的精進做法，可以看出央行在打炒房的措施上，要防堵市場巧立名目，從房貸上擠出新的貸款額度，以降低銀行資金過度傾斜不動產市場。

房貸壽險是提供給有房屋貸款的民眾所購買的專屬壽險商品，其投保主要條件是要保險人與被保險人為同一人，且必須是房屋貸款的借款人或共同借款人，主要功能在於保障房屋的所有權，避免因貸款人身故或失能而無法償還房貸，導致房屋被法拍。

近兩年房市熱潮也推升房貸壽險業績大成長，國銀多認為房貸壽險對家庭保障非常重要。過去常見作法是由於保戶已負擔房貸，常常沒有多餘的資金繳納保費，因此可一併向銀行申請「保費融資」作為配套，日後直接與房貸一起償還即可，例如房貸1,000萬，房貸壽險躉繳保費30萬，總計銀行可核貸1,030萬元，房貸壽融資部分以房屋為擔保品，設定第二順位抵押。

不過，近期央行發文糾正銀行，明令禁止房貸壽險保費以「有擔保融資」，倘若融資必須承作「無擔」。另外，銀行承作土建融時的容積移轉也不能再設定擔保。有國銀主管坦言，央行竟會管制得如此「細膩」，確實前所未見，也顯示央行打炒房不鬆手的態度。

央行打炒房連鎖效應發酵，國銀承作土建融持續下滑，不動產專業銀行土銀累計至今年第1季底，土建融餘額為4,709億元，較去年底呈微幅下滑。事實上，土銀2024年底土建融餘額4,719億元，較2023年底減少378億元或7.42%、較2022年底減少402億元或7.85%，已連續兩年下滑。

土銀指出，變動主因為央行仍持續實施「健全房地產市場方案」選擇性信用管制措施，另土銀為因應中央銀行不動產貸款總量管制，訂有強化建築業授信風險控管配套措施，加上配合政府政策對於承諾動工而未動工案件施以收成數、加利率等貸放條件促其動工所致。

土建融第二大行一銀，3月底餘額較去年同期成長約7%，主要成長來自都更危老及興建社會住宅放款餘額增加，一銀表示，響應政府都更危老重建政策，以改善居住環境、提升建築安全。排第三的合庫至第1季土建融餘額約1,500餘億元，較去年同期持平。臺銀第1季土建融餘額較去同期減少。

凱基金控最新前十大股東出爐，第一大仍是由大股東辜仲　掌控的投資公司興文投資拿下，合計前十大股東中，與辜仲　相關的三家投資公司興文、景冠與景匯以及緯來電視網，合計持有凱基金股權由去年的7.36%增加為7.39%。

而最受矚目的便是元大台灣卓越50基金（0050）持股1.17%，一舉躍升為第七大股東。

統計至今年4月15日，凱基金控最新前十大股東，第一大仍是興文投資，其持股數48萬張，與去年相同，而持股比率從去年2.85%提升為2.86%。

第二是景冠投資，持股43萬張，同樣與去年持平，持股比率由2.55%提升為2.56%；景匯投資則持股18萬張，持股比維持1.07%，排名下降一名至第九名，這三家投資公司皆為大股東辜仲　個人持有。

另外，緯來電視網持股15.1萬張，持股比0.9%，排名從第九名降為第十名。四家公司合計持有凱基金股權由去年的7.36%增加為7.39%，據了解，辜仲　本人亦增加持股。

而第三名則由新制勞工退休基金拿下，其持股從27.7萬張增加為33.2萬張，持股比例從1.65%增加為1.97%。

臺銀持股28.7萬張，持股比微幅增加為1.71%，排在第四。

摩根大通託管先進星光基金公司之系列基金先進總合國際股票指數基金投資專戶增加持股至22.3萬張，持股比由1.29%升為1.32%，排在第五。

第六大股東則為摩根大通託管梵加德集團公司經理之梵加德新興市場股票指數基金投資專戶則減少持股至20.1萬張，持股比從1.25%降為1.2%。

減持最多的則是花旗託管挪威中央銀行投資專戶，其持股從22.8萬張減為19.2萬張，持股比降為1.14%，從去年第五大股東降為第八大股東。

前十大股東中最受矚目的便是去年掉出榜外的中信銀行託管元大台灣卓越50證券投資信託基金（0050）專戶重回前十大，其持股19.7萬張，持股比1.17%，排在第七。

而去年榜上的渣打託管ISHARES核心MSCI新興市場ETF投資專戶則被擠出榜單。

國銀房貸排名在經歷限貸令等市場發展後出現變化，兩大房貸兆元級的國銀當中，臺銀去年受新青安熱潮加持超越土銀成為房貸王，惟在近半年放緩腳步之下，今年3月土銀又奪回房貸冠軍寶座，不過兩大銀行差距些微，呈現肉搏戰。

一銀在接連超越玉山及國泰世華後，差距持續拉大，即將站上6,000億元並進逼華銀。排第五名的北富銀房貸餘額較去年底衰退。整體市場仍呈公進民退態勢。

市場房貸利率持續上升，和今年元月相較，合庫由約2.5%起升至2.603%，一銀由2.6％起升至2.7%。另以土銀近期推出台金聯平價宅專案為例，均嚴格限制負債比15倍以下才能貸滿最高成數，自用住宅利率2.575%起，負債比15倍以下始能貸八成；意即貸款1,500萬元，最低年收須百萬元。若為央行管制的第二戶，利率拉高至3.405%起，最高五成，高價宅3.525%起。

受惠新青安熱潮加上公教築巢貸助攻，臺銀房貸餘額在去年1月超車土銀，成為房貸新龍頭。不過，在去年第4季起限貸令高峰之後，土銀「被動」成為市場房貸最大主力便急起直追，至今年3月底成長至1兆1,473億元，超越臺銀的1兆1,472億元，正式奪回冠軍寶座。

土銀去年12月新青安撥貸爆出140億元大量，創下青安史上紀錄，顯示多數行庫流量控管下，市場教戰民眾因土銀身為不動產專業銀行、不受銀行法第72-2限制等，使得民眾湧入申辦，惟土銀雖不受銀行法72-2限制，但仍被金管會要求房貸不可超過總放款量的35％。

　根據金管會統計，八大公股銀行今年首季信用卡發卡量大減近4成 ，除了臺灣企銀與土地銀行外，其他銀行第一季發卡數與去年同期相 比均呈現下滑趨勢，華南銀行、彰化銀行年減幅約6成，第一銀行年 減4成，兆豐銀行、臺灣銀行也均年減逾1成，合庫銀行年減幅個位數 。公股銀行主管強調，主要是因應詐騙猖獗，暫停於社群網站、平台 投放非實名制廣告，因此第一季發卡數較去年同期減少。

　　依據金管會公布數據，八家公股銀中，首季發卡王為一銀3.1萬張 ，其次為兆豐銀1.7萬張，華銀、合庫銀各1.5萬張，彰銀1.2萬張， 土銀、臺企銀、臺銀均各發卡約4,000張。與去年同期相比，除了臺 企銀發卡數年增幅高達164.7％、土銀持平外，其他銀行發卡數均減 少，當中以華銀、彰銀年減幅各60.18％、59.86％最多，一銀年減幅 亦有41％，兆豐銀年減18.11％、臺銀年減15.29％、合庫銀則年減7 .13％。

　　公股銀基於控管風險，避免盜刷情形發生，多家銀行針對長時間未 使用的呆卡進行清卡，包括臺銀、兆豐銀、合庫銀等，第一季停卡數 均較去年同期增加，其中臺銀停卡數年增42.37％、兆豐銀增加39.4 9％、合庫銀增加26.19％。若從簽帳金額來看，首季排名依序為一銀 189.55億元、華銀150.25億元、兆豐銀130.03億元、合庫銀119.62億 元、彰銀63.49億元，土銀、臺銀、臺企銀則分別均20多億元。

　　兆豐銀指出，第一季刷卡量最大的是Mega One一卡通聯名卡，占比 超過當季總簽帳金額的1成，除了因該卡卡數較多外，也由於主打扣 繳保費滿額享分12期0利率，受保費族群喜愛，保費簽帳占比超過4成 ；合庫銀說明，第一季刷卡王為合庫世界卡，主要因持續深耕頂級卡 客群，提供多項尊榮權益與高回饋，受到高端客群青睞；土銀統計， 第一季刷卡量最大的是JCB晶緻卡，主要受惠農曆年節及出國刷卡消 費增加，未來將持續著重在百貨公司及旅遊場域。

近期房貸利率持續攀升，立法院財委會28日關注對房貸利率不斷攀 升是否成市場亂象、造成民眾購屋負擔，金管會主委彭金隆表示，自 中央銀行去年實施第七波信用管制後，金管會針對國銀房貸業務實施 幾乎「每周監控」，確保自住型購屋不受抑制；合庫銀行指出，整體 房市趨於觀望，但對合庫影響相對有限。

　　央行最新公布4月臺銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀等五大銀行新 承做房貸金額及利率，新增房貸降至627.3億元，且前四月累計大幅 年減635.15億元，反觀新承做房貸利率上升至2.282％、連七個月上 揚。立委質疑利率持續上揚，對一般民眾購屋壓力造成不小影響，是 否出現利率定價不合理、削弱民生購屋的情況。

　　彭金隆說，目前房貸市場整體仍屬穩健，根據4月底統計，全體國 銀房貸逾放比約為0.08％，建築融資逾放比為0.16％。銀行普遍針對 不動產授信提列1.5％壞帳準備，整體風險防線大約相當於目前水位 的10倍，且金管會幾乎「每周監控」，風險控管穩健，將會持續本於 控管風險、保障民生原則，確保自住型購屋需求不受抑制。

　　但不少銀行房貸水位仍吃緊，合庫金控子公司合庫銀在法說會針對 房貸業務說明，合庫銀對整體房市景氣，以較保守態度看待，土建融 市場展望更保守，至於合庫因案件量仍大，審核期間拉長，目前房貸 仍需排撥，所以管控上已暫停受理非合庫土建融的分戶房貸因應。

　　合庫目前依《銀行法》第72條之2規定的建築放款總額比率為28.4 6％，

　　不動產放款集中度接近36％，今年以來房貸量年增逾10％，目前房 貸餘額約8,200億元，預估全年仍將維持成長。合庫銀主管強調，由 於合庫以首購為主，搭配新青安承作量能，房市趨觀望對合庫影響相 對有限；土建融方面，為避免信用資源過度流向不動產，會採取個案 擇優承作原則，對合庫土建融的整批分戶房貸續約有部分調整額度， 更暫停受理非合庫土建融分戶房貸。

　　面對全球經濟金融情勢高度不確定性，公股銀行今年海外業務發展 以穩健策略為主軸，聚焦歐、美、澳等市場，爭取利差較高的案源， 以提升收益性，全年海外獲利以維持成長為目標。

　　兆豐銀行指出，川普關稅政策將會促使全球產業供應鏈加速移轉， 兆豐將透過國內外據點合作，強化對全球台商的金融支援，密切掌握 台商動向以及資金需求，不僅爭取海外業務，更深化與台灣母公司的 緊密關係，審慎因應美國關稅對於各產業及銀行的衝擊與風險。

　　合庫銀行強調，以各海外據點所在地區的總經情勢及區域發展情形 進行分區管理，歐、美、澳地區將持續積極承作具合理利差的聯貸案 ，並落實業務在地化深耕策略；東南亞地區以提升資產品質為首要考 量，保守穩健為原則；中國大陸地區則將精進內部控制及風險管理， 業務上秉持「質重於量」，並持續控管曝險額度。

　　臺灣銀行表示，海外布局以提供台商國際營運所需的金融服務為目 標，面對全球經濟金融情勢變化，將審慎篩選授信對象，爭攬優質聯 貸、自貸案件，以歐、美、日及新南向地區為重點市場，持續拓展海 外業務，並積極爭取擔任聯貸主導地位，以增加聯貸業務多元化收益 。

　　土地銀行說明，海外業務以風險嚴控的前提下，強化包含國際聯貸 及當地企業的授信業務，並為分散風險進行適當的資產配置，以風控 為優先考量。

　　對於第二季海外各據點獲利表現展望，美國聯貸市場穩定，疫情對 全球各區域經濟影響態勢雖有趨緩，但因地緣政治衝突未平，加上川 普就任後，所實施各項政策影響全球貿易及金融市場等因素，較無法 明確評估獲利區域。

　　臺銀及合庫銀預估，歐、美、澳地區總體經濟表現優於其他地區， 第二、三季持續為海外業務主要發展區域。

　　公股銀行今年第一季海外獲利成長動能延續，八家公股銀整體海外 獲利占全行獲利比重超過2成，各銀行占比落在1成到4成左右，其中 以臺灣銀行逾4成最高，兆豐銀行逾3成，第一銀行也有接近3成的好 表現。

　　公股銀主管指出，今年全球金融市場不確定性高，首季雖有雙位數 成長，但第二季美元狂貶，海外獲利恐受匯損衝擊，全年則力拚維持 成長。根據金管會數據顯示，公股銀第一季海外分行包含OBU（國際 金融業務分行）稅前盈餘，依序為兆豐銀26.54億元、一銀23.27億元 、臺銀18.65億元、彰化銀行12.29億元、合庫銀行8.42億元、華南銀 行7.02億元、臺灣企銀5.68億元及土地銀行2.3億元。

　　統計公股銀首季海外分行獲利占比，臺銀40.51％最高，其次是兆 豐銀31.32％，一銀占比27.52％，彰銀24.22％也超過2成，臺企銀、 合庫銀與華銀占比均高於1成，僅土銀海外獲利占比低於1成。

　　臺銀表示，第一季海外分行稅前盈餘較去年同期成長逾7成，主要 因放款與債券利息收入增加，獲利成長地區有歐、美、澳地區。

　　兆豐銀說明，第一季海外獲利成長動能主要來自香港及新南向國家 分行，因國內外單位持續攜手合作，引導客戶使用跨境平台管理資金 ，爭攬存款，善用資金承做授信業務，維持一定利差。

　　合庫銀第一季海外分行累計提存後稅前盈餘較去年同期成長，主要 因利息淨收益較去年同期增加，美國地區分行因1月川普上任以來， 關稅政策導致金融市場不確定性增高，企業生產及投資趨保守，融資 需求減緩，導致第一季獲利表現低於去年同期。

　　土銀強調，首季以絕對獲利金額來看，美國地區分行為海外獲利最 大宗；大陸地區分行因風險管控，獲利表現較為弱勢，但在風險可控 前提下持續推展業務，仍有改善可能性。

　　公股為主的銀行業者持續提升阻詐力道。多家銀行暫停受理以自然 人憑證申請數位帳戶、兆豐銀行大幅限縮數位帳戶金融卡的每日提款 額度，合庫銀行上周將一般帳戶金融卡eATM非約定帳戶轉帳業務，由 每日累計限額從10萬元大降至3萬元，並研擬一般帳戶及數位帳戶金 融卡提款額度，將同步限縮。

　　據合庫銀主管說明，做此決定的原因，主要是人頭帳戶暴增，為防 止詐騙犯罪蔓延，考量將金融卡提款及轉帳限額調降，透過此方式讓 詐騙集團車手不容易大量移轉現金，降低金融卡被利用為人頭帳戶提 款工具的可能性。

　　與此同時，主要公股行庫內部也都就調降金融卡提款及轉帳限額的 可行性，進行研擬。土地銀行指出，限縮額度將造成一般民眾日常提 領、轉帳的不便，將持續關注同業者動態或主管機關規定，輔之客戶 使用情形，評估限縮額度的具體做法。

　　臺灣銀行也完成初步規劃，將增加外籍人士、移工，以及久未往來 帳戶管控措施。舉例來說，若外籍人士、移工帳戶40天無薪資等交易 且存款餘額低於1,000元，便暫停其自動化交易；存款帳戶若半年未 往來，自然人戶餘額低於1,000元或非自然人戶餘額低於5,000元，同 樣透過系統直接將該帳戶暫停自動化交易，須臨櫃辦理KYC才能恢復 使用。

　　另一家公股的指標大行兆豐銀，也公告自6月23日起，限縮MegaLi te數位帳戶金融卡提款額度至每日累計最高1萬元，與現行12萬元相 比大幅縮減，存戶如有較高提款額度需求，只能透過臨櫃辦理提升數 位帳戶權限。

　　其他公股銀行部分，合庫銀目前數位存款帳戶金融卡提款限額比照 一般存款帳戶，為每日15萬元、單筆3萬元、跨行單筆2萬元，但預計 近期將限縮額度；臺銀、土銀目前針對一般帳戶及數位帳戶金融卡提 款、轉帳限額規定相同，僅針對第三類數位存款帳戶轉帳至非本人或 他行帳戶者，限制為每筆1萬元、每日累計最高3萬元、每月累計最高 5萬元，其餘第一、二類帳號的金融卡轉帳限額則與一般金融卡相同 。

　　值得注意的是，多家行庫已陸續暫停以自然人憑證，作為線上開立 數位帳戶的身分驗證方式，同步暫停受理客戶以自然人憑證，申請第 三類數位存款權限升級作業。

　美國總統川普宣布一波波關稅政策後，全球金融市場劇烈波動，近 期美元震
盪續弱，但公股銀行認為，美元仍是全球核心貨幣，加上美 國聯準會（Fed）
降息時程延後，在資產配置上，美元定存依舊為合 適選擇，看準國人對美元需
求，續推出限時美元高利定存方案，年利 率上看4％。

　　針對美元疲軟，現階段是否還適合買美元定存，合庫銀行指出，受 到國際
金融局勢影響，美元兌各國主要貨幣匯率貶值幅度較大，但考 量美元是國際貿
易和金融體系的核心貨幣，其流動性強及避險屬性高 ，仍建議可逢低分批買
進，作為長期投資。

　　兆豐銀行表示，目前美元存款利率仍處於高點，雖美元走勢尚不明 朗，但
考量美元作為全球流通貨幣，美元定存仍不失為個人資產配置 的合適選擇，同
時提醒，外幣投資皆存在匯率風險，建議可採分散投 資。

　　兆豐銀新一輪美元優利定存專案活動期間自5月9日至6月18日，可 透過行
動銀行App及全球金融網GEB平台線上申辦，個人戶3,000美元 以上或企業戶50
萬美元以上，即有三個月期定存最高利率4.3％，六 個月期定存最高利率
4.05％。

　　臺灣銀行5月美元高利存款優惠方案，以新資金臨櫃辦理者，單筆 3,000美
元到10萬美元間，最高三個月期年利率4.138％，另一個月期 年利率4.088％、
六個月期4.058％；10萬美元以上最高三個月期年利 率4.208％，另一個月期年
利率4.138％、六個月期4.108％。

　　土地銀行5月同樣續推美元優利定存專案，若在網路銀行辦理，最 低存額
1,000美元起，一個月期年利率4％；如果臨櫃辦理，最低存額 5,000美元起，以
新資金承作最高可有一個月期年利率4.3％、三個月 年利率4％。

　　對於美元未來展望，公股銀分析，因美國關稅政策不確定性，引發 全球市
場對美國經濟成長恐陷入衰退及通膨上升的擔憂升溫，加上美 國仍面臨財政赤
字及債務風險問題，政策反覆亦降低市場對美元作為 儲備貨幣的信心，預期美
元續呈偏弱震盪的機會較高，整體波動幅度 增加。

　　中央銀行公布4月五大銀行新承做房貸金額及利率，單月新增房貸 降至627.3
億元，較前月下降192.79億元，累計前四月新增房貸較去 年同期大幅年減635.15
億元，整體房市仍是呈現趨勢性下降。4月新 承做房貸利率上升0.018個百分點至
2.282％，續寫2009年1月以來的 逾16年新高水準。

　　4月六都買賣移轉棟數年減26.32％，前四月年減24.34％，央行公 布4月五大
銀行新承做房貸金額及利率，累計前四月新增房貸2,702. 8億元，較去年同期的
3,337.95億元，大幅年減635.15億元。

　　央行官員表示，整體房市呈現趨勢性下降，房市已看到降溫，並出 現量縮、
價格漲幅縮減的情形，對於是否受到川普對等關稅政策衝擊 ，因為目前僅一個月
的數字，「或多或少有影響」，但購置房屋是中 長期的決策，因此還要持續觀察
看看。

　　根據央行統計，4月台銀、合庫銀、土銀、華銀及一銀等五大銀行 新增房貸
627.3億元，較3月的820.09億元，減少192.79億元。央行官 員指出，4月六都買賣
移轉棟數年減26.32％，前四月年減24.34％， 顯示整體不動產放款集中度或貸款
餘額皆下降，房市呈現趨勢性滑落 。

　　對於打炒房措施成效，央行官員重申，政府在健全房市成效有幾大 方向，一
是市場投機行為有降溫，反映在成交量減少，價格漲勢也已 放緩甚至下跌，民眾
對房價預期已降溫；二是不動產放款集中度持續 向下；三是央行希望信用資源流
向無自用住宅族群，近期無自用住宅 者購屋貸款占比已有增加。

　　五大銀行4月新承做房貸利率上升0.018個百分點至2.282％，利率 連七月上
揚，持續逼近2008年12月的2.523％。央行官員說明，這部 分顯示出央行、金管
會、財政部等部會的健全房市相關措施，已有明 顯成效，加上銀行對不動產的風
險控管更加嚴格，也就是審慎承做， 因此反映在房貸利率的上揚。另外，4月新
青安占整體新增房貸的比 重約37.35％，為今年低點。